للحصول على كامل التعويض.. احذر “شرط النسبية” عند التأمين على ممتلكاتك

معظم وثائق التأمين على الممتلكات تحتوى على شرط النسبية ، وبالرغم من ذلك فإن كثيرا من العملاء وبعض وسطاء التأمين لا يفهم تأثير شرط النسبية على قيمة التعويض الذي تدفعه شركة التأمين عن الخسارة أو الضرر الذي يقع لهذه الممتلكات ، ولذلك يجب التنبيه على ضرورة معرفة ان الوثيقة تحتوى على شرط النسبية، ومدى تأثيره على قيمة التعويض، وكيفية تحديد مبلغ التأمين الملائم للممتلكات حتى يتم تجنب تطبيق شرط النسبية، مع العلم أن شرط النسبية يهدف إلى تشجيع العملاء على التأمين بقيمة ممتلكاتهم الفعلية بدون زيادة او نقصان خاصة لو اختار العميل التأمين بالقيمة الاستبدالية.

وعندما يريد العميل أن يؤمن على ممتلكاته ،فإن أهم قرار يجب أن يتخذه هو ما إذا كان يريد أن تعوضه شركة التأمين عن الخسارة المحتملة على أساس قيمتها الفعلية النقدية أي ما يسمى Actual Cash Value   أم تعوضه بالمبلغ الذي  يساوى تكلفة إصلاح أو استبدال الأصل  اي ما يسمى  Replacement Value.ومن المهم جداً أن يضع العميل في اعتباره أن قيمة ممتلكاته سواء تم التأمين عليها بطريقة (القيمة الفعلية النقدية) أو بطريقة (القيمة الاستبدالية) أن يحدد هذه القيمة، كما لو أن الحادث سيقع في أخر يوم في الوثيقة (وليس وقت التأمين عليها) وذلك على أساس أن قيمة الممتلكات وتكاليف الإصلاح ترتفع في الأسواق بصفة مستمرة بسبب التضخم وبالتالي على العملاء الانتباه إلى أن تكون مبالغ التأمين على ممتلكاتهم ملائمة في أي وقت خلال مدة الوثيقة، أما إذا أراد العميل التأمين على ممتلكاته بأقل من القيمة الفعلية الكاملة توفيراً لجزء من قسط التأمين، فإنه لا محالة سيقع تحت طائلة شرط النسبية.

ومن الناحية العملية على شركات التأمين ووسطاء التامين إخطار العملاء (كتابة) عند التأمين لأول مرة وعند التجديد ان الوثيقة تحتوى على شرط النسبية على أن يشمل الخطاب إيضاح أن التأمين على الممتلكات يجب أن يكون أما بالقيمة الفعلية النقدية    Actual Cash Value أو بالقيمة الاستبدالية  Replacement Cost Value وذلك تجنبا لتطبيق شرط النسبية مع تذكير العميل بضرورة مراجعة مبالغ التأمين للتأكد من ان قيمتها ملائمة أثناء سريان الوثيقة ، وعلى الوسيط أن يشجع العميل على إعادة تقييم الممتلكات سنويا سواء كان التأمين على أساس القيمة الفعلية النقدية  أو على أساس القيمة الاستبدالية على أن يكون هذا التشجيع بشكل مكتوب للعميل .

ولا يجوز للوسيط ان يتولى بنفسه تقييم الممتلكات ،وفى حالة رفض العميل إعادة تقييم الممتلكات ،فيجب الحصول على خطاب من العميل بذلك الرفض وذلك حتى تتجنب شركة التأمين النزاع الذي قد يحدث عند تطبيق شرط النسبية في حالة وقوع حادث خاصة إذا لم يقم العميل بتعديل مبالغ التأمين في الوثائق الحالية .